Lietuvos pensijų sistema nuolat kinta ir tobulėja, o vienas iš labiausiai aptariamų jos elementų jau ne vienerius metus yra automatinis dirbančiųjų įtraukimas į antrosios pakopos pensijų kaupimą. Kasmet dešimtys tūkstančių gyventojų sulaukia pranešimų apie tai, kad jie buvo priskirti vienam iš šalyje veikiančių pensijų fondų. Nors valstybės tikslas yra geras – paskatinti gyventojus iš anksto rūpintis savo finansine ateitimi ir užtikrinti didesnes pajamas senatvėje, toks sprendimas toli gražu tinka ne kiekvienam. Dalis žmonių pageidauja savo uždirbtus pinigus investuoti savarankiškai, kitiems kiekvienas papildomas euras yra gyvybiškai svarbus dabartiniams poreikiams tenkinti, pavyzdžiui, mokant būsto paskolą, apmokant studijas ar auginant vaikus. Labai svarbu žinoti, kad automatinis įtraukimas nėra galutinis nuosprendis – jūs turite visišką teisę atsisakyti dalyvavimo šioje sistemoje. Vis dėlto, šis procesas turi griežtus terminus ir nustatytas taisykles, kurių nesilaikant, kaupimas taps privalomu be galimybės lengvai iš jo pasitraukti. Šiame straipsnyje rasite išsamią, žingsnis po žingsnio instrukciją, kaip teisingai ir laiku atsisakyti antrosios pakopos pensijų kaupimo, atsakymus į dažniausiai kylančius klausimus bei svarbius niuansus, padėsiančius priimti patį geriausią asmeninį finansinį sprendimą.
Kas yra antroji pensijų pakopa ir kodėl į ją įtraukiama automatiškai?
Antroji pensijų pakopa – tai iš dalies valstybės palaikomas, bet privačių finansinių bendrovių valdomas pensijų kaupimo modelis. Jame dalyvaujantys gyventojai kiekvieną mėnesį perveda tam tikrą procentą nuo savo atlyginimo prieš mokesčius (šiuo metu tai sudaro 3 procentus asmens draudžiamųjų pajamų), o valstybė, siekdama motyvuoti, prideda papildomą skatinamąją įmoką iš valstybės biudžeto. Ši valstybės paskata skaičiuojama nuo vidutinio darbo užmokesčio šalyje ir šiuo metu siekia 1,5 procento. Tokia sistema buvo sukurta kaip atsakas į vis prastėjančią demografinę padėtį, kai visuomenė sparčiai sensta, o dirbančiųjų, kurių mokesčiai išlaiko esamus pensininkus, skaičius nuolat mažėja.
Automatinis įtraukimas atsirado atlikus tyrimus, kurie parodė, jog savanoriškai taupyti senatvei linkęs tik labai nedidelis procentas Lietuvos piliečių. Pagal dabar galiojančius įstatymus, į antrosios pakopos pensijų kaupimą automatiškai įtraukiami visi jaunesni nei 40 metų amžiaus dirbantys šalies gyventojai, kurie iki šiol niekada nekaupė antrojoje pakopoje arba buvo anksčiau atsisakę tai daryti. Procesas yra cikliškas ir kartojamas kas trejus metus, kol asmeniui sukanka 40 metų. Tai reiškia, kad net jeigu sėkmingai atsisakėte kaupimo praėjusiame cikle, po trejų metų vėl sulauksite analogiško pranešimo ir turėsite atsisakymo procedūrą atlikti iš naujo, jeigu jūsų asmeninė finansinė strategija nepasikeitė.
Svarbiausi terminai ir datos, kurias būtina žinoti
Bene pats svarbiausias veiksnys, lemiantis sėkmingą atsisakymą nuo antrosios pensijų pakopos, yra tikslus laikas. Valstybinio socialinio draudimo fondo valdyba („Sodra“) apie įtraukimą į pensijų fondus gyventojus informuoja kiekvienų metų pradžioje. Nuo tos akimirkos prasideda oficialus terminas, per kurį gyventojas privalo išreikšti savo valią.
- Pranešimų išsiuntimo laikas: Sausio pradžia. „Sodra“ oficialią informaciją siunčia į asmenines gyventojų paskyras elektroninėje sistemoje (EGAS). Jei savo paskyroje esate nurodę elektroninį paštą ar telefono numerį ir pasirinkę papildomus informavimo būdus, pranešimą gausite ir šiais kanalais.
- Sprendimo priėmimo terminas: Gyventojai turi beveik pusmetį laiko apgalvoti savo žingsnį – atsisakymą būtina pateikti iki tų pačių metų birželio 30 dienos.
- Įmokų nuskaičiavimo pradžia: Jei iki nurodytos birželio 30 dienos neatsisakysite kaupimo neišreikšdami jokios valios, nuo liepos mėnesio oficialiai tapsite automatiškai parinkto pensijų fondo dalyviu. Pirmosios įmokos nuo jūsų atlyginimo bus realiai nuskaičiuotos ir pervestos į asmeninę fondo sąskaitą rugpjūčio mėnesį (išmokant liepos mėnesio darbo užmokestį).
Nereikėtų atidėlioti šio sprendimo paskutinei dienai, nes elektroninėse sistemose gali pasitaikyti laikinų techninių trikdžių. Praleidus terminą ir nieko nepadarius, atšaukti šį veiksmą vėliau bus itin sudėtinga, o pinigai bus nuskaitomi kas mėnesį iki pat senatvės pensijos amžiaus.
Žingsnis po žingsnio: kaip atsisakyti pensijos kaupimo antrojoje pakopoje
Atsisakymo procesas yra visiškai skaitmenizuotas ir suprojektuotas taip, kad jį atlikti būtų galima savarankiškai per kelias minutes iš bet kurios pasaulio vietos. Tam nereikia vykti į jokį klientų aptarnavimo skyrių ar pildyti sudėtingų popierinių formų. Viskas, ko jums prireiks – tai saugi elektroninė atpažinties priemonė, pavyzdžiui, „Smart-ID“ programėlė, mobilusis parašas arba prieiga per jūsų naudojamą elektroninę bankininkystę.
1. Prisijungimas prie asmeninės „Sodros“ paskyros
Pirmasis jūsų žingsnis – atidaryti oficialų „Sodros“ internetinį puslapį ir prisijungti prie asmeninės gyventojo paskyros (EGAS). Paspaudę mygtuką „Prisijungti gyventojui“, būsite nukreipti į Elektroninius valdžios vartus. Ten turėsite patvirtinti savo tapatybę naudodami pasirinktą ir jums patogiausią saugų būdą. Visada atidžiai patikrinkite interneto naršyklės adresą, kad įsitikintumėte, jog naudojatės oficialia valstybės svetaine ir taip išvengtumėte bet kokių kibernetinių sukčių pinklių.
2. Informacinio pranešimo suradimas
Sėkmingai prisijungę prie savo paskyros, pagrindiniame informaciniame skydelyje turėtumėte išvysti ryškų perspėjimą apie tai, kad esate įtrauktas į antrosios pakopos pensijų kaupimą. „Sodra“ šiuos svarbius pranešimus paprastai išskiria ir patalpina lengvai matomoje vietoje. Jei pagrindiniame lange jo nematote, keliaukite į skiltį „Pranešimai“. Taip pat galite užeiti į meniu punktą „Mano pensija“, kuriame atsispindi visa detali informacija apie jūsų pensijų kaupimo statusą šiuo metu.
3. Prašymo atsisakyti kaupimo pateikimas
Atidarę su įtraukimu susijusį pranešimą, matysite kelis pasirinkimo variantus, iš kurių galėsite rinktis. Jums bus siūloma sudaryti sutartį su pačių pasirinkta pensijų kaupimo bendrove, palikti viską taip, kaip yra (kaupti „Sodros“ automatiškai atsitiktiniu būdu paskirtame fonde) arba atsisakyti kaupimo. Kadangi jūsų tikslas yra kaupimo atsisakyti, turite paspausti būtent atsisakymo mygtuką arba nuorodą, vedančią į specialią elektroninę atsisakymo formą. Sistema sugeneruos trumpą prašymą, kuriame reikės dar kartą patvirtinti savo sprendimą.
4. Sprendimo patvirtinimas ir išsaugojimas
Galutinai patvirtinę atsisakymą, ekrane išvysite sistemos žinutę, informuojančią, kad jūsų prašymas sėkmingai priimtas ir užregistruotas „Sodros“ duomenų bazėje. Finansų ekspertai primygtinai rekomenduoja šį patvirtinimą išsaugoti: galite atsispausdinti sugeneruotą dokumentą, išsaugoti jį PDF formatu savo kompiuteryje arba bent jau padaryti ekrano kopiją (angl. screenshot). Tai pasitarnaus kaip neuginčijamas įrodymas ateityje, jei dėl nenumatytų techninių kliūčių jūsų valia nebūtų tinkamai užfiksuota. Po šio atlikto veiksmo jūsų atlyginimas liks nepaliestas ir jokie papildomi atskaitymai į pensijų fondus nebus vykdomi.
Ką daryti, jei nespėjote atsisakyti nurodytu laiku?
Tai viena iš pačių jautriausių temų, su kuria kasmet susiduria daugybė gyventojų, pamiršusių ar laiku nepastebėjusių „Sodros“ siųsto pranešimo. Jeigu praleidote birželio 30 dienos terminą, situacija tampa gerokai sudėtingesnė, tačiau vis dar yra keletas teisinių įrankių bei niuansų, kuriuos privalu žinoti.
Visų pirma, Lietuvos teisės aktai numato galimybę pasinaudoti vadinamosiomis „kaupimo atostogomis“. Tai reiškia, kad kiekvienas antrosios pakopos dalyvis turi teisę laikinai sustabdyti įmokų pervedimą maksimaliam 12 mėnesių laikotarpiui per visą savo kaupimo laiką. Šį laikotarpį galima išnaudoti iškart visą arba padalinti dalimis (pavyzdžiui, po kelis mėnesius tuomet, kai labiausiai trūksta lėšų). Tai suteikia laikiną finansinį palengvėjimą, tačiau svarbu suprasti, kad po šių „atostogų“ įmokos ir vėl bus nuskaičiuojamos automatiškai, o sutartis nebus laikoma nutraukta.
Be to, Lietuvos Respublikos Konstitucinis Teismas neseniai priėmė svarbų sprendimą, konstatuojantį, kad gyventojams privalo būti sudaryta galimybė nutraukti kaupimą dėl ypač svarbių priežasčių. Prie tokių priežasčių priskiriamos sunkios ligos, invalidumas ar kitos kritinės, iš esmės gyvenimą keičiančios aplinkybės. Atsižvelgdami į šį išaiškinimą, įstatymų leidėjai tobulina teisinę bazę, nustatydami tikslius kriterijus, kada galima visiškai pasitraukti ir atsiimti sukauptas lėšas nesulaukus pensinio amžiaus. Todėl visada verta atidžiai sekti naujausią teisinę informaciją arba tiesiogiai konsultuotis su „Sodros“ specialistais, jei patekote į išties sudėtingą gyvenimo situaciją.
Privalumai ir trūkumai: ar tikrai verta stabdyti kaupimą?
Prieš atliekant atsisakymo procedūrą, labai svarbu racionaliai ir be emocijų įvertinti tokio žingsnio ilgalaikes pasekmes. Finansinio raštingumo specialistai nuolat pabrėžia, kad teisingas sprendimas priklauso išskirtinai nuo asmeninės kiekvieno žmogaus finansinės situacijos, disciplinos bei ateities planų.
Kaupimo atsisakymo privalumai:
- Didesnės mėnesinės pajamos: Nuskaičiuojami 3 procentai nuo atlyginimo gali reikšti nuo kelių dešimčių iki šimto eurų ir daugiau siekiantį skirtumą kiekvieną mėnesį. Šie pinigai lieka jūsų kišenėje ir gali būti nedelsiant skirti brangioms paskoloms grąžinti, investuoti į savo išsilavinimą ar tiesiog pagerinti dabartinę šeimos gyvenimo kokybę.
- Visiška pinigų kontrolė: Atsisakę valstybinio mechanizmo apribojimų, jūs patys galite nuspręsti, kur, kada ir kaip investuoti savo sukauptas lėšas.
- Išvengiamas investicinis neapibrėžtumas: Pensijų fondų vertė kinta priklausomai nuo pasaulinių finansinių rinkų situacijos. Žmonėms, kurie negali toleruoti jokios rizikos ir baiminasi prarasti dalį sukauptų lėšų dėl galimų ekonominių krizių, nedalyvavimas fonduose suteikia daugiau ramybės.
Kaupimo atsisakymo trūkumai:
- Prarandama valstybės parama: Atsisakę dalyvauti antrojoje pakopoje, jūs automatiškai atsisakote ir 1,5 procento skatinamosios įmokos iš valstybės biudžeto. Tai yra „nemokami pinigai“, kuriuos valstybė suteikia tik tiems, kurie ryžtasi kaupti papildomai.
- Mažesnės pajamos senatvėje: Ilgainiui teks kliautis tik valstybine „Sodros“ pensija, kuri, dėl demografinių tendencijų prognozuojama, ateityje sudarys gerokai mažesnę dalį jūsų buvusio atlyginimo nei šiandien.
- Nėra priverstinio taupymo mechanizmo: Didžiajai daliai žmonių tiesiog trūksta elementarios finansinės disciplinos taupyti savarankiškai. Antroji pakopa užtikrina, kad pinigai kaupiami reguliariai, nepastebimai atskaitant juos iš atlyginimo dar prieš jam pasiekiant jūsų banko sąskaitą.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Siekiant išsklaidyti bet kokias abejones, žemiau pateikiame išsamius atsakymus į pačius populiariausius gyventojų klausimus, susijusius su antrosios pensijų pakopos atsisakymu bei visos sistemos veikimu.
Ar galiu iškart atsiimti jau sukauptus pinigus iš antrosios pakopos, jei nusprendžiu atsisakyti tolesnio kaupimo?
Ne, šiuo metu galiojantys Lietuvos įstatymai nenumato galimybės paprastai ir be ypatingos priežasties išsiimti lėšų iš antrosios pakopos pensijų fondo nesulaukus oficialaus senatvės pensijos amžiaus. Jeigu sustabdysite įmokų pervedimus ateityje, jau esami sukaupti pinigai vis tiek liks jūsų fonde ir toliau bus investuojami pagal atitinkamą strategiją iki pat jūsų pensijos, nebent atitinkate anksčiau minėtus Konstitucinio Teismo nurodytus išimtinius kriterijus dėl sunkios ligos.
Kiek kartų būsiu įtraukiamas pakartotinai, jei vis atsisakysiu?
Jeigu esate jaunesnis nei 40 metų amžiaus dirbantis asmuo, į pensijų kaupimo sistemą būsite bandomas įtraukti kas trejus metus. Pavyzdžiui, jei atsisakėte kaupimo 2024 metais, naujo pranešimo ir automatinio įtraukimo procedūros neišvengiamai sulauksite 2027 metais. Šis procesas kartosis tol, kol jums sueis 40 metų – po šio jubiliejaus automatinis įtraukimas jūsų atžvilgiu bus nebevykdomas.
Ar atsisakius kaupimo antrojoje pakopoje sumažės mano valstybinė „Sodros“ pensija?
Tikrai ne, jūsų būsima valstybinė pensija dėl šio sprendimo nesumažės. Svarbu žinoti, kad praeityje (iki 2019 metų reformos) galiojo kitokia tvarka, kai dalis jūsų „Sodros“ įmokų buvo pervedama į privačius fondus, kas mažino valstybinės pensijos dalį. Dabar sistema yra visiškai atsieta. Jūs kaupiate išskirtinai iš savo asmeninių lėšų (papildomi 3 procentai) ir iš valstybės biudžeto dotacijų, todėl dalyvavimas arba nedalyvavimas antrojoje pakopoje neturi absoliučiai jokios neigiamos įtakos jūsų „Sodros“ sistemoje kaupiamiems taškams ir būsimai valstybinei pensijai.
Ar galiu pats savanoriškai prisijungti prie kaupimo ateityje, jei šiemet jo atsisakysiu?
Taip, kiekvienas Lietuvos gyventojas išlaiko teisę bet kuriuo metu visiškai savanoriškai prisijungti prie antrosios pensijų pakopos. Jums tikrai nereikia laukti kito automatinio įtraukimo etapo po trejų metų. Pakanka tiesiog kreiptis į jūsų norimą finansų įstaigą, banką ar pensijų fondų valdymo įmonę ir pasirašyti kaupimo sutartį.
Alternatyvūs būdai pasirūpinti savo finansine ateitimi
Net ir tvirtai nusprendus bei sėkmingai atsisakius kaupimo antrojoje pakopoje, visiškai pamiršti pasiruošimo senatvei nereikėtų. Demografinės prognozės ne tik Lietuvoje, bet ir visoje Europoje rodo, kad valstybių ištekliai pilnavertiškai išlaikyti senstančią visuomenę ateityje bus stipriai riboti. Dėl šios priežasties atsilaisvinusias lėšas, kurių nebepasiims pensijų fondai, racionaliausia nukreipti į kitus taupymo ar investavimo instrumentus, kurie atitinka jūsų asmeninę rizikos toleranciją ir nubrėžtus ilgalaikius finansinius tikslus.
Vienas iš populiariausių ir valstybės skatinamų alternatyvių būdų yra trečioji pensijų pakopa. Nors čia negaunate tiesioginės valstybės subsidijos procentais nuo vidutinio atlyginimo kaip antrojoje pakopoje, trečioji pakopa siūlo kitą labai reikšmingą mokestinę naudą. Pildydami metinę pajamų deklaraciją kiekvieną pavasarį, gyventojai turi galimybę susigrąžinti iki 20 procentų gyventojų pajamų mokesčio (GPM) nuo per metus sumokėtų įmokų į trečiosios pakopos fondus ar pagal investicinio gyvybės draudimo sutartis. Dar vienas svarbus pliusas – šioje pakopoje sukauptus pinigus galima išsiimti daug lanksčiau, dažniausiai likus penkeriems metams iki oficialaus pensinio amžiaus, o esant poreikiui sutartį galima ir visai nutraukti (tiesa, tokiu atveju teks grąžinti valstybei pasinaudotas mokestines lengvatas).
Kitas giliai lietuvių kultūroje įsišaknijęs taupymo būdas – investavimas į nekilnojamąjį turtą (NT). Nors šiam žingsniui reikia kur kas didesnio pradinio kapitalo, atsisakius pensijų fondo įmokų, kiekvieną mėnesį sutaupyti pinigai gali pasitarnauti kryptingai kaupiant pradiniam būsto įnašui. Tinkamai, geroje lokacijoje parinktas ir išnuomotas nekilnojamasis turtas gali generuoti pastovias pasyvias pajamas visą jūsų gyvenimą bei ilguoju laikotarpiu patikimai apsaugoti kapitalą nuo infliacijos poveikio.
Galiausiai, technologijoms tobulėjant, vis labiau prieinamas tampa savarankiškas investavimas į vertybinius popierius – pasaulinių kompanijų akcijas, obligacijas ar ypač populiarius biržoje prekiaujamus fondus (ETF). Šiandieninės investavimo platformos leidžia pradėti kurti savo portfelį investuojant vos nuo kelių dešimčių eurų. Finansų istorija rodo, kad investuojant į plačius pasaulinius akcijų indeksus ilgajame periode, pasiekiama gerokai didesnė grąža nei laikant pinigus indėliuose ar konservatyviuose pensijų fonduose. Tačiau verta pabrėžti, kad šis kelias reikalauja bent minimalių finansinių žinių, nuolatinio domėjimosi ekonomika, geležinės disciplinos ir gebėjimo psichologiškai ištverti neišvengiamus finansų rinkų svyravimus. Visiškai nesvarbu, kurį kelią pasirinksite savo ateičiai užtikrinti, svarbiausia taisyklė yra išlaikyti nuoseklumą, pradėti rūpintis investicijomis kuo anksčiau ir atsakingai valdyti asmeninius finansus šiai dienai ir rytojui.
